Автор: 
Клиентоориентированная политика банковских организаций предполагает наличие различных видов продуктов. Два коренных противопоставления в этой типологии – это вклады и кредиты. Но и они подразделяются по различным параметрам. Вклады в банках могут быть срочные и до востребования, с капитализацией и начислением процентов в конце срока кредитования, с возможностью дополнительных вложений и с фиксированной суммой депозита и т.д. Кредиты же могут предоставляться физическим и юридическим лицам. Юридические лица могут оформлять ссуды на различные цели. И банки под эти цели выстраивает линейку кредитных продуктов. К примеру, сейчас у одного из банков есть в линейке срочных кредитов транспортный кредит, универсальный кредит и в это же время проводится акция для привлечения новых клиентов с понижением процентной ставки до 10%, а также овердрафт. Овердрафт – это краткосрочная ссуда, предоставляемая при списании большего количества средств, чем есть на счету, для оперативного удовлетворения экстренных нужд клиента. Такой вид кредита предоставляется только самым надежным клиентам.
Кредиты юридическим лицам различаются по срокам кредитования: ссуды бывают долгосрочные (более 2 лет), среднесрочные (от 1 до 2 лет), краткосрочные (до 1 года).
Различные виды кредитования юридических лиц отличаются по своей доступности. Так кредиты на открытие бизнеса (start up) значительно менее доступны, чем кредиты на развитие бизнеса, когда фирма уже приносит доход. Но и последний вид кредитов, по статистике, реально могут получить лишь 10% предприятий.
Другое разделение кредитов юридическим лицам: это ссуды с залогом и беззалоговые кредиты бизнесу. Беззалоговые кредиты пользуются большим спросом, так как многие владельцы малых предприятий не имеют ликвидного имущества, что затрудняет возможность получения ссуды. Не все банки предоставляют такой вид кредитов из-за повышения риска при отсутствии материальных гарантий. Те же, кто их дает, предлагают небольшие суммы в среднем в пределах 2 – 2,5 миллионов рублей, повышая при этом процентную ставку на этот банковский продут. Выходом из сложившейся ситуации может стать комплексный кредит. Так, в упоминаемом нами банке в качестве залога готовы принять любое имущество, в том числе до 50% товаром в обороте, или же в качестве обеспечения рассматривается поручительство фонда поддержки предпринимательства Москвы и Московской области.
Также кредиты юридическим лицам различаются по времени рассмотрения заявки на ссуду. Доступнее кредиты, заявки на которые дольше рассматриваются, прорабатываются и рассчитываются всевозможные риски. Экспресс-кредиты, ответ по которым дается в течение 1-3 дней, выдаются значительно реже, но иногда у предпринимателей нет выбора – деньги нужны срочно – и они обращаются за такой ссудой.
Итак, среди всего разнообразия банковских продуктов потенциальные клиенты могут выбрать тот, который подходит им в соответствии с их ожиданиями и возможностями подойти под определенные требования банков.