Автор: 
Деньги снова в дефиците. За последний месяц практически все банки подняли ставки по депозитам. Причем некоторые сразу даже на 3-5%. Поэтому если средние ставки 16% в гривнах, отдельные учреждения предлагают даже 21% годовых! Из всего видно — банкам не хватает денег. Особенно тем, которые привыкли иметь финансовую поддержку от материнских европейских банков. Из-за финансовых проблем в Еврозоне их банкам не до украинских дочек, поэтому они вынуждены искать деньги на внутреннем рынке. По данным Независимой ассоциации банков Украины, в последнее время настолько подорожали межбанковские ресурсы, кредитуя друг друга, что банки зарабатывают больше, чем на корпоративном кредитовании. Собственно, это и является одной из причин повышения ставок по депозитам, — сообщает сайт Skanvord.com.
Для людей, которые все же предпочитают держать деньги в банке, а не под матрасом высокие ставки по депозитам, лучше. Кладешь на выгодные вклады в рублях десять тысяч гривен, а за год забираешь двенадцать. Но эти две тысячи гривен процентов банк на чем-то заработать. И здесь возникает проблема. Основной заработок банков — кредиты. А кредитование у нас происходит не так бойко, как хотелось бы банкам. И одна из основных причин — дороговизна банковских кредитов. Хотя банки направо и налево рекламируют беспроцентные потребительские кредиты или дешевые кредиты наличными, реальная стоимость таких денег — 50-60% годовых. И дешевле они быть не могут.
«Стоимость кредитов базируется, прежде всего, на стоимости привлеченных средств. К ставки привлечения добавляется так называемая «премия за риск». Кредиты наличными, особенно, если банк не требует документов, подтверждающих платежеспособность физического лица, является высокорискованной операцией. Поэтому банки пытаются компенсировать риски за счет процентной ставки», — говорят в Национальном банке Украины. Впрочем, украинцы понемногу учатся считать деньги и не хотят переплачивать за чужие риски. Поэтому займы берут не слишком активно. По состоянию на 1 июля общий долг физических лиц перед банками по сравнению с прошлым годом сократился на 18,7 млрд. гривен, или на 9%. Всего украинцы должны банкам 189 000 000 000 гривен, при этом более 102 миллиарда из этой суммы — это потребительские кредиты, еще 63,2 миллиарда — ипотека, 19 миллиардов — кредиты на авто.
«Сокращение кредитного портфеля означает, что украинцы постепенно погашают те кредиты, которые они взяли раньше, зато новые берут уже не так активно. Кроме того, банки списывают безнадежные кредиты, хотя сумм, сколько именно кредитов пришлось списать, не называют, — говорит финансовый аналитик проекта FINREP Алексей Куценко. — Наученные кризисом, украинцы сейчас больше анализируют, смогут ли они возвращать эти займы, и интересуются реальными ставками. А они у нас очень высокие. В прошлом году мы просчитывали реальную стоимость по одному потребительскому кредиту — она оказалась 130% годовых! Проблема еще и в суммах займов, которые готовы выдавать банки. Как правило, наибольшая сумма, которую можно взять наличными — 50 тысяч гривен. А что за нее можно купить? Мелкую бытовую технику? Ею уже практически все обеспечены. На капитальный ремонт вряд ли хватит. По кредитам на жилье, то, помимо высоких ставок, добавляется еще и неуверенность в будущем. Поскольку такие кредиты выдают минимум на десять лет, человек должен быть уверен, что все это время он сможет платить по этому кредиту. Большинство украинцев такой уверенности в завтрашнем дне не имеют».
Получается, что имеем замкнутый круг. Когда банк снижает ставки по депозитам, люди перестают нести деньги. Когда растут ставки по депозитам и, соответственно, дорожают кредиты, украинцы не хотят брать займы. То, что в Украине нет реальных кредитных программ, признает даже директор Гендепартамента денежно-кредитной политики НБУ Елена Щербакова. «Рынок должен сам устанавливать кредитные ставки. По мере роста экономики НБУ будет поддерживать банковскую ликвидность. А пока реальный спрос на кредитные ресурсы отсутствует», — заявила она. При отсутствии спроса на кредиты банки зарабатывают на чем могут. Большинство учреждений повысили плату за открытие-закрытие счетов, комиссии за кассовые операции. Даже за справку о состоянии счета в некоторых банках приходится платить по 50-100 гривен.