Автор: 
Человеческая природа такова, что ей свойственно желание обладать новыми вещами, и порой приобретение необходимого товара становится желанной целью. Но к некоторым целям ведет долгий путь, а некоторые вещи имеют довольно высокую цену, и для того, чтобы заработать достаточную сумму, необходимо время. Впрочем, человек, согласно своей преобразующей мир природе, научился получать желаемое и достигать необходимого результата максимально быстро. Простым примером может стать заказ товаров или услуг по телефону, или же приобретение товаров — от микроволновой печи до автомобиля — в кредит.
Что касается последнего, то потребительский кредит — сфера, которая таит в себе много неожиданностей. Сюрпризы могут быть не только приятными. К примеру, неожиданным поворотом для кредитора может стать хитрая махинация заемщика, который, в свою очередь, часто обнаруживает недостатки в приобретенном товаре. Увы, в российском обществе отношения граждан и банковской системы до сих пор не самые прозрачные.
До сегодняшнего дня в законодательстве России не существовало четкого регламента о правилах выдачи потребительского кредита. Кредиторы были вправе ограничиться соблюдением норм Гражданского кодекса, учитывая также и «Закон о защите прав потребителей».
Госдума вознамерилась исправить существующее положение дел и внесла новый законопроект, призванный урегулировать сложные отношения кредиторов и потребителей. Теперь согласно новому документу покупатель, столкнувшийся с тем, что товар, приобретенный им в кредит, лишен должного совершенства, имеет недостатки или неисправности, может вернуть свои деньги, включая кредитные проценты.
Как пояснил сотрудник компании «Легисперити», у которого была получена юридическая консультация: «Чтобы принятый законопроект на самом деле смог стать веским аргументом для возврата денег, покупатель должен иметь правильно составленный договор с кредитором». Нововведения распространяются на деятельность всех кредитных организаций, например, банков, и таких некредитных организаций, которые выдают займы на профессиональной основе. Также законопроект будет действовать и в отношении коллекторов — то есть лиц, у которых есть право требования к заемщику. Стоит отметить, что новые правила потребительского кредитования не коснутся тех займов и кредитов, которые обеспечены ипотекой.
С принятием законопроекта и вступлением его в силу 1 июля 2014 года кредиторы лишаются права произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Новый документ предусматривает введение четкой формулы, которая позволит подробно рассчитать их стоимость и определить вид платежей, которые могут быть в нее включены, а также организовать прием онлайн платежей на сайте. В некотором смысле разработчики законопроекта пошли на встречу именно потребителям. К примеру, сумма добровольного страхования вправе быть включенной в полную стоимость кредита лишь в случае, если при этом заемщик оказывается в более удачных для себя условиях.
Среднерыночная стоимость потребительского кредита в соответствии со сферой приобретаемого товара каждый квартал будет утверждаться Центральным Банком России. И стоимость потребительского кредита должна будет соответствовать среднему рыночному значению, не превышая его более чем на треть. На Банк России возлагается также и функция определения категорий потребительских товаров. Действовать придется согласно указанным в документе критериям, таким как сумма кредита, его срок, цель кредита и вид кредитной организации.
В целом определение среднерыночной стоимости Банком России — вопрос, оставшийся открытым для ряда экспертов, оказывающих юридические услуги. Ведь, несмотря на то, что новый законопроект устанавливает правила ее определения, в любом случае для более четкой схемы работы придется принять ряд дополнительных подзаконных актов.
Кроме того, теперь условия потребительского кредита будут разделены на общие и индивидуальные. Общие условия предоставления кредита установит сам кредитор, создав таким образом схему для постоянного применения. Кредитор имеет право изменять общие условия, однако эти изменения не должны влиять на денежные обязательства заемщика. А индивидуальные условия будут приниматься вместе с заемщиком, в каждом конкретном случае отдельно, и закрепляться в официальном договоре.
Что касается правоотношений между кредиторами и заемщиками — теперь появятся типовые формы договора. К примеру, верхний правый угол первой страницы отводится под определение полной стоимости потребительского кредита, в которую должны быть включены проценты, сумма основного долга, страховка, плата за выпуск и обслуживание электронного счета выплат. Отныне «плавающие» и «меняющиеся» процентные ставки будут запрещены. Процентная ставка должна быть не только «прозрачной», но и четко оговорена кредитором и заемщиком и зафиксирована в кредитном договоре.
В случае, если заемщик не успел вовремя совершить платеж, пеня начисляется по вполне удобоваримой формуле: если на кредит не начисляются проценты, она составит 0,1 процента от суммы долга за каждый день задержки, и в обратном случае — 20 процентов годовых.
Интересно, что кредитор наделяется легитимной возможностью передать свое право требования к заемщику другому лицу вне зависимости от статуса как самого кредитора, так и лица, в чью пользу осуществляется данный переход прав.
Безусловно, лицам, желающим взять кредит, придется пройти проверку на порядочность. К заемщикам, в жизни которых есть место неблагоприятным кредитным историям, требования будут гораздо строже. Однако и со стороны банка теперь некорректное поведение, например, звонки в выходные дни с требованием совершить нужный платеж, также станут недопустимы. Новый законопроект вводит запрет на звонки клиентам-заемщикам в вечернее и ночное время (с 22.00 до 8.00) в будни и на беспокойство в праздничные и выходные (с 20.00 до 9.00). Также кредитная организация в соответствии с оформленным договором обязана известить заемщика в случае, если его дело передано коллекторам, которые будут заниматься вопросом его платежеспособности далее. Правда, на угрозы, публичные обвинения или арест имущества (если последнее не предусмотрено договором) коллекторы права не имеют, и заемщик может смело обращаться в суд. Действия коллекторов, если они необоснованны и содержат в себе угрозу, могут быть рассмотрены адвокатом заемщика в соответствии с нормами Уголовного кодекса России.